라이나생명 더건강해지는종신보험 10년납 정말 괜찮은건가요? 봅시­다

라나 생명 더 건강해지고 종신 보험 10뇨은나프 정말 괜찮을까요?​

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안녕하세요 형제 서재양 이섭 팀장입니다요즘 부동산이 난리에요. 올해 초부터 하락론을 말하는 정부와 전문가의 예상을 뒤엎고 지속적으로 상승 중인데요. 그 원인에는 여러 가지가 있습니다.​

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그 중 가장 큰 원인은 시중의 자금 유동성입니다. 경제를 활성화하기 위해 자금이 무려 공급된 탓인데요. 이 돈들이 경제 활성화보다는 부동산 쪽으로 쏠린 탓입니다.하지만 이것은 우리 서민에게는 부동산 가격 상승 이외에 또 다른 중요한 영향을 미쳤습니다. 바로 시중금리 인하입니다. 자금을 푸는 방법이 금리는 내리는 방식으로 진행되다 보니 대출 이자가 낮아졌는데요.하지만 이와 관련이 있고 예금 이자도 매우 낮아졌습니다.​

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그래서 많은 사람들이 더 좋은 저축 수단을 찾기 위해서 다양한 상품을 고민하고 있을 거예요. 그런 노력 끝에 발견한 것이 “라이나 생명보다 건강해지는 종신보험”일 텐데요.스펙 상으로는 확실히 은행의 적립보다 낫다고 생각합니다만, 사망 보장을 하는 보험의 특성 때문에 상당히 망설여질 것입니다. 혹시 내가 뭔가 놓치는 것이 있지 않을까 하고 말이야.오늘은여러분들이고민하고있는내용을정리해보도록하겠습니다.​

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라이나 생명보다 건강해지는 종신 보험은, 사망 보장을 실시하는 무해지 환급형 플랜입니다. 본래목적은죽음을대비하는포트폴리오라는것이죠.하지만 여기서 핵심은 무해지 환불형이라는 형태입니다. ​ ​, 무해, 지환급의 형의 지불 기간 중에 해약하면 갚는 것이 없는 대신 월 나프이프료이 30%가량 낮은 형태입니다. 대한민국에서 가장 저렴하게 종신사망을 준비하는 형태입니다.​

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하지만 이 무해지에는 또 하나의 중요한 기능이 포함되어 있습니다. 납기 중에는 환급금이 없습니다만, 납기가 끝나면 환급률이 비약적으로 상승한다는 것입니다.​ ​ 나이에 의해서 다르지만 30개의 기준대로라면 10년에는 115%대 이상, 20년, 납이라면 135%대 이상으로 됩니다. 그리고 동결 시에는 2.75%의 확정 금리로 계속 확산됩니다.즉, 정리해 보면 가장 싼 사망 플랜, 가장 환급율이 높은 보험 플랜이라고 생각해 주세요.​​

사실 그때까지 종신 포트폴리오를 저금으로 가입하는 것은 원래 말도 안 되는 소리입니다.하지만 무해지 환불형의 특성상 만기 시점 이후라면 은행과 충분히 비교해 볼 만합니다.​

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​ 위는 라이나의 10뇨은나프 환급률 표입니다. 저축 목적이 가장 많이 계획되는 형태죠. 35세 남자의 기준으로 10년 수익률이 116.1%입니다. 순이익률을 보면 16.1%입니다. 단순히 기간으로 나누면 1.6%밖에 되지 않아 보입니다.

​ 그러나 적립식 저축 실질 수익률은 표면 이자율의 절반(54%)밖에 안 됩니다. 이유는 적립된 기간별로 얻는 수익이 다르기 때문입니다.​

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그리고 은행저축에는 세금(이자소득세)도 고려해야 합니다. 그래서 만약 은행 적금으로 10년간 16.1%의 수익을 올리려면 월 3.52%의 이자율이 나가야 합니다.​ ​ 물론 저축 웅헹그오은을 보면 3.52%를 어렵지 않게 찾을 수 있으며, 이 저금리 시대에서 이 금리가 10년 정도를 유지하게 될까요? ​ ​ 그런 이유로 10년 이상의 목적의 자금에서 라이나는 분명히 은행 예금보다 우위에 있다고 생각됩니다.​​

그렇다고 해서 이 라이나 생명이 더 건강해지는 종신보험을 무조건 가입하려고 하면 서먹서먹한 부분이 있습니다. 이런 생각이 있어야 정상입니다. 세상은 공평하고 장점 뒤에는 단점이 있으니까요. 보장하는 보험사의 상품이 은행보다 좋다는 것은 상식적으로 말이 안 되죠. 그만큼 뒤에 뭐가 있다는 거죠. 대표적으로 말하자면 납기중 해약시 ZERO라는 것입니다. 이 내용은 가입시에 알고 있으면서도 그 경중은 쉽게 파악할 수 없습니다. ​

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실제로 제 인생에는 어떤 일이 일어날지 모르겠어요. 급한 돈이 필요하게 되거나 갑자기 직장을 잃어 월 납입금을 지불하지 못할 수도 있습니다.따라서 가입 금액은 가능한 한 부담이 없는 것으로 하는 것이 중요합니다.​ ​ 그리고 이 계획의 최소 지불 기간은 10년입니다. 그 이야기는 10년간 절대 찾지 못했다는 것입니다. 즉, 10년 이상 장기 목적으로 저축할 때만 이용해야 한다는 것입니다.​​

가장 궁합이 잘 맞는 목적으로는 대학의 자녀교육자금이 있습니다. ​ ​ 아이가 생겼을 때, 아이가 20살 이전에는 사망 보장에 20세 이후 성인이 됐을 때는 해약하고 대학 수업료로 활용하는 것입니다.그래서 보통 자녀의 대학 입학 시점에 맞춰 납입 기간을 설정합니다. 예를 들면 아이가 현재 7살이면, 10년, 납을 설정하고 3년 동결하는 방법입니다.그리고 상속세 재원 확보를 목적으로도 매우 효율적입니다. 가장 적은 금액으로 가장 큰 상속세 재원을 마련할 수 있는 장점도 훌륭하지만, 중간에 목돈이 필요할 때 큰 재원이 되기 때문입니다. ​

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이렇게 사망에 대비한 목적과 함께 준비하는 것이 이 상품의 효율을 극대화하는 방법입니다.​​

이상 라이나 생명, 더 건강해지는 종신 보험에 대해 조사해 봤는데요. 혹시 가입을 망설이셨다면 이 글이 도움이 되었는지 궁금하네요다시 정리를 해보자면

이 상품은 다른 복잡한 금융 포트폴리오에 비해 매우 단순한 플랜에 속합니다. 지금까지 말씀드린 내용만으로 결정해도 놓칠 부분이 없을 정도네요. ​ ​ 즉, 10년 이내에 해약할 위험이 전혀 없는 높은 수익과 사망 보장이 필요하다면 고민 없이 선택하더라도 후회할 리가 없습니다.^^

마음 편하게 양이섭 팀장님을 찾아주세요. 여러분들의복잡하고어려운고민들,편하게도와드리도록하겠습니다.​

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